读书心得-2：关于理财
以下文章选自《夜雨听风处》
诚实讲，以前的我都不觉得自己理财有什么错误，或者说有什么必要理财。可是如一句老话所说，“浪潮退去之后，才知道谁在裸泳”，我才发现自己的理财观念有多落后、多可笑，甚至于我爸爸的理财观念都比我要强的多，因为起码他做到了储蓄。
在今年以前，我缺乏储蓄的意识和计划，习惯赚多少消费多少，父母和我提过储蓄，我却觉得工作就是为了赚钱，赚钱就是为了花钱，储蓄是讲给那些没有工作能力的人听的而我需要做的则是提高自己的工作能力和赚钱能力，而不是依靠存款。而今，疫情来了，我在家里已经八个月有余，缺乏存款的我现在在家里捉襟见肘，年龄又近三十，实在是不好意思朝爹妈张嘴伸手。情况十分尴尬。
我想，如果我能早一两年读到这本书，现在的经济情况应该能好上不少。那下面我就来介绍一下这本书的内容。
首先，这本书并不是一本关于投资技术的书，也就是说它不会教给你很多投资组合或者投资技巧，而是纠正你的某些理念。如果用道和术去形容的话，这本书可能更接近于理财之道，并不是理财之术。
在书的前一到五章，是关于纠正人们关于金钱的概念。可能在西方社会，会有很多人认为金钱是邪恶的，金钱腐蚀人的灵魂，所以作者花大量篇幅纠正这种金钱万恶论。事实上，对于我来讲，今年发生的诸多事情让我明白了，金钱是个很有力的工具，能够改善自己和家人的生活，能够帮助朋友同学的燃眉之急。它只是工具，如果把人的罪恶或者功德都加在某种工具上的话，那可能不是一个足够公平的言论。相反，如果能够处理好和金钱的关系，不仅自己的人生会变好，还可以给身边的人和社会带来许多良好的变化。
那么你的梦想是什么？这个梦想反映了你怎么样的价值观？确立怎样的目标能够完成你的梦想？达到这样的目标又需要什么样的方法和策略？总之，你的梦想、价值观、目标和策略应该趋于一致。于我而言，其实在之前的文章有讲过自己的想法，所以在这里不多赘述。而良好的财务状况，应该服务于你的梦想，而并不是阻碍它。因此这里可以有一个关于你在为金钱工作还是金钱在为你工作的标准：那就是你的财务状况是服务于你还是在给你带来麻烦。于我而言，我现在的糟糕状况甚至还达不到财务安全，因为如果没有父母接济，我可能只能够吃半年到一年的饱饭。
这本书接下来说的就是如何改善你的财务状况：其实道路无非就两条，开源，节流。
1.
关于开源
首先你必须要求你自己做一个负责任的人。那么什么叫负责任？责任的英文单词responsibility，是response+ ability，意思是有技巧的回应，这意味着你需要对你周遭的环境做出最恰当的回应，这也是为什么有时候两个人处于同样的场景下，得到的结局却迥然不同的原因。作者强调了负责的意义：你负责任了，这说明你拥有了掌控自己的权力，相反如果你不负责，那说明你把掌控你的权力交给了别人。这意味着，你需要更多地关心自己的义务，而不是权力。看看你为公司或单位做了什么，再去要求你应得的报酬（加薪）。
作者同样罗列了几个有关于好的工作习惯的建议：1. 如果你得到8小时的报酬，你应该工作10小时；2. 刻不容缓地处理事情：大部分时候做完比做完美更重要；3.小事也要尽力处理；4.使自己不可或缺：主动请缨完成某些任务，承担项目的管理工作；5.对自己进行深造；6.越有问题，越自告奋勇；6.成为专家：三年后应该成为你所在领域的专家，这没想象中困难，因为专家都是业余人士评选出来的；7.寻找其他收入来源：看自己是否能为市场提供产品价值，知识价值，服务价值，以及创意价值；8.精力集中于收入丰厚的活动上…
2.
关于节流
避免负债，尤其是消费债，负消费债非常愚蠢。事实上，我虽然崇尚消费，但幸运的是我也不提倡提前消费。如果有负债的话，那不能将所有的收入全部用于偿债，50%用于偿债，50%用于储蓄，这样债务清偿完毕后，你也不会陷入身无分文的窘境。
如果没有负债，或者债务清偿完毕，那考虑的事情就应该是储蓄。不储蓄事实上就是负债，因为这牺牲了储蓄带来收益的机会成本。作者提出关于储蓄的方法也非常简单：每月净收入的10%，在收到收入那刻就放进储蓄账户；获得加薪时，加薪的50%应该放入储蓄账户。对于我自己而言，由于我现在靠奖学金生活，基本无加薪，那把自己收入的20%用于储蓄应该是个好的选择。
那么通过储蓄，我们想实现什么呢？
第一步，得到一笔储备金，获得自己的财务保障。储备金的定义为：在你不工作的情况下，依靠这笔钱，你可以不工作一段时间（6-12个月），保障自己的基本需求。于我而言，我每月最小开支4000rmb，那么4000*12=48000rmb，我每月计划存2000rmb，那我通过储蓄，获得自己财务保障的时间大概为2年。这笔储备金的主要目的是保障，因此它的理财方式应该尽可能降低风险，为它选择一个安全稳固的投资方式。
在我们获得财务保障后，我们接下来的储蓄应该怎么应用呢？这就是我们的下一个话题：
3.
关于再开源
我们接下来的储蓄需要应用于投资，以获得收益。为什么不存在银行获得利息呢？这里涉及到一个概念，称为通货膨胀，简单来讲就是钱的购买力下降，每年的通胀率大概在4-5%，那么以此计算每14-20年左右，你的存款的价值就贬值了一半。因此如果想跑赢通胀，那我们就需要投资以获得等于通胀率甚至高于通胀率的收益。
如果你的投资利润率为12%（作者认为12%是德国的平均投资收益，这点我没有考证），那么你投资金额翻倍的所需要的时间则为6年，也就是说如果你投资100万，通过12%的利润率，需要六年时间就可以拿到200万。此外，作者还认为一个既有钱又有优秀顾问的人，能靠自己的金钱获得12-30%的年收益率，且免税合法，而没有钱又不熟悉规则的人，每年收益率则只有2-7.5%，且收税。
在讨论如何投资之前，我们需要搞清楚投资和投机的区别。投资是从最开始就定期获得收益的，而投机则只能在卖出的时候获得收益。所以作者说，投资赚钱，投机赢钱。
那么如何操作呢？
首先要进行投资而不是负债。作者在这里甚至认为，贷款买房都不是一种理智的行为，因为买了一套房子之后，便缺少了可以用于投资的资本，他们为了房子的贷款辛苦，实际上却是在为银行拼命工作。
其次投资还要区分投资货币资产还是有形资产。货币资产投资即以钱投钱（定存、货币基金、债券等），缺点在于通货膨胀和税费占去了大部分收益，优点在于安全可靠；有形资产投资即将资金转化为固定资产（企业投资份额、股票及股票基金等）优点在于收益率高，因为通货膨胀同样会提高固定资产的价格，从而获得较高的收益率，缺点是需要较为专业的知识。
之前我们讲过通过储蓄获得财务保障，那么现在通过投资，我们想获得什么？我们需要获得财务安全和财务自由。财务安全和财务自由是什么呢？所谓财务安全即你的日常生活可以通过你投资的资产产生的收益支撑，大概数目为每月所需金额*150。针对财务安全，作者推荐40:40:20的投资策略，即40%用于低风险投资，40%用于中风险投资项目，20%用于高风险项目。而所谓财务自由，则是除去日常生活的开销，还需要加入你实现梦想所需要的开销。针对财务自由，作者推荐50%中风险，50%高风险。
同时，作者强调投资有风险，但不要害怕风险，不要害怕犯错，因为什么都不做的人才不会犯错。
投资还需要有一个好的教练、导师和专家。作者提供了一些和导师相处的建议：1. 思考你需要导师的原因；2.思考你能为导师带来什么；3.如何展现你的激情、理由和毅力；4.导师的作用是发挥你的长处，而不是解决你的问题；5.定期联系；6. 尊重导师的时间；7.考虑清楚你问的问题，思考自己是否能得到三种解决方案；8.拉近私人关系，送别致的小礼物、吃饭付账等等（老实说，这不像是个老外写的东西哈哈）；9.积极反馈。
这就是这本书整体内容的一个概括，希望未来能对我的财务状况有所帮助。
诚实讲，以前的我都不觉得自己理财有什么错误，或者说有什么必要理财。可是如一句老话所说，“浪潮退去之后，才知道谁在裸泳”，我才发现自己的理财观念有多落后、多可笑，甚至于我爸爸的理财观念都比我要强的多，因为起码他做到了储蓄。
在今年以前，我缺乏储蓄的意识和计划，习惯赚多少消费多少，父母和我提过储蓄，我却觉得工作就是为了赚钱，赚钱就是为了花钱，储蓄是讲给那些没有工作能力的人听的而我需要做的则是提高自己的工作能力和赚钱能力，而不是依靠存款。而今，疫情来了，我在家里已经八个月有余，缺乏存款的我现在在家里捉襟见肘，年龄又近三十，实在是不好意思朝爹妈张嘴伸手。情况十分尴尬。
我想，如果我能早一两年读到这本书，现在的经济情况应该能好上不少。那下面我就来介绍一下这本书的内容。
首先，这本书并不是一本关于投资技术的书，也就是说它不会教给你很多投资组合或者投资技巧，而是纠正你的某些理念。如果用道和术去形容的话，这本书可能更接近于理财之道，并不是理财之术。
在书的前一到五章，是关于纠正人们关于金钱的概念。可能在西方社会，会有很多人认为金钱是邪恶的，金钱腐蚀人的灵魂，所以作者花大量篇幅纠正这种金钱万恶论。事实上，对于我来讲，今年发生的诸多事情让我明白了，金钱是个很有力的工具，能够改善自己和家人的生活，能够帮助朋友同学的燃眉之急。它只是工具，如果把人的罪恶或者功德都加在某种工具上的话，那可能不是一个足够公平的言论。相反，如果能够处理好和金钱的关系，不仅自己的人生会变好，还可以给身边的人和社会带来许多良好的变化。
那么你的梦想是什么？这个梦想反映了你怎么样的价值观？确立怎样的目标能够完成你的梦想？达到这样的目标又需要什么样的方法和策略？总之，你的梦想、价值观、目标和策略应该趋于一致。于我而言，其实在之前的文章有讲过自己的想法，所以在这里不多赘述。而良好的财务状况，应该服务于你的梦想，而并不是阻碍它。因此这里可以有一个关于你在为金钱工作还是金钱在为你工作的标准：那就是你的财务状况是服务于你还是在给你带来麻烦。于我而言，我现在的糟糕状况甚至还达不到财务安全，因为如果没有父母接济，我可能只能够吃半年到一年的饱饭。
这本书接下来说的就是如何改善你的财务状况：其实道路无非就两条，开源，节流。
1.
关于开源
首先你必须要求你自己做一个负责任的人。那么什么叫负责任？责任的英文单词responsibility，是response+ ability，意思是有技巧的回应，这意味着你需要对你周遭的环境做出最恰当的回应，这也是为什么有时候两个人处于同样的场景下，得到的结局却迥然不同的原因。作者强调了负责的意义：你负责任了，这说明你拥有了掌控自己的权力，相反如果你不负责，那说明你把掌控你的权力交给了别人。这意味着，你需要更多地关心自己的义务，而不是权力。看看你为公司或单位做了什么，再去要求你应得的报酬（加薪）。
作者同样罗列了几个有关于好的工作习惯的建议：1. 如果你得到8小时的报酬，你应该工作10小时；2. 刻不容缓地处理事情：大部分时候做完比做完美更重要；3.小事也要尽力处理；4.使自己不可或缺：主动请缨完成某些任务，承担项目的管理工作；5.对自己进行深造；6.越有问题，越自告奋勇；6.成为专家：三年后应该成为你所在领域的专家，这没想象中困难，因为专家都是业余人士评选出来的；7.寻找其他收入来源：看自己是否能为市场提供产品价值，知识价值，服务价值，以及创意价值；8.精力集中于收入丰厚的活动上…
2.
关于节流
避免负债，尤其是消费债，负消费债非常愚蠢。事实上，我虽然崇尚消费，但幸运的是我也不提倡提前消费。如果有负债的话，那不能将所有的收入全部用于偿债，50%用于偿债，50%用于储蓄，这样债务清偿完毕后，你也不会陷入身无分文的窘境。
如果没有负债，或者债务清偿完毕，那考虑的事情就应该是储蓄。不储蓄事实上就是负债，因为这牺牲了储蓄带来收益的机会成本。作者提出关于储蓄的方法也非常简单：每月净收入的10%，在收到收入那刻就放进储蓄账户；获得加薪时，加薪的50%应该放入储蓄账户。对于我自己而言，由于我现在靠奖学金生活，基本无加薪，那把自己收入的20%用于储蓄应该是个好的选择。
那么通过储蓄，我们想实现什么呢？
第一步，得到一笔储备金，获得自己的财务保障。储备金的定义为：在你不工作的情况下，依靠这笔钱，你可以不工作一段时间（6-12个月），保障自己的基本需求。于我而言，我每月最小开支4000rmb，那么4000*12=48000rmb，我每月计划存2000rmb，那我通过储蓄，获得自己财务保障的时间大概为2年。这笔储备金的主要目的是保障，因此它的理财方式应该尽可能降低风险，为它选择一个安全稳固的投资方式。
在我们获得财务保障后，我们接下来的储蓄应该怎么应用呢？这就是我们的下一个话题：
3.
关于再开源
我们接下来的储蓄需要应用于投资，以获得收益。为什么不存在银行获得利息呢？这里涉及到一个概念，称为通货膨胀，简单来讲就是钱的购买力下降，每年的通胀率大概在4-5%，那么以此计算每14-20年左右，你的存款的价值就贬值了一半。因此如果想跑赢通胀，那我们就需要投资以获得等于通胀率甚至高于通胀率的收益。
如果你的投资利润率为12%（作者认为12%是德国的平均投资收益，这点我没有考证），那么你投资金额翻倍的所需要的时间则为6年，也就是说如果你投资100万，通过12%的利润率，需要六年时间就可以拿到200万。此外，作者还认为一个既有钱又有优秀顾问的人，能靠自己的金钱获得12-30%的年收益率，且免税合法，而没有钱又不熟悉规则的人，每年收益率则只有2-7.5%，且收税。
在讨论如何投资之前，我们需要搞清楚投资和投机的区别。投资是从最开始就定期获得收益的，而投机则只能在卖出的时候获得收益。所以作者说，投资赚钱，投机赢钱。
那么如何操作呢？
首先要进行投资而不是负债。作者在这里甚至认为，贷款买房都不是一种理智的行为，因为买了一套房子之后，便缺少了可以用于投资的资本，他们为了房子的贷款辛苦，实际上却是在为银行拼命工作。
其次投资还要区分投资货币资产还是有形资产。货币资产投资即以钱投钱（定存、货币基金、债券等），缺点在于通货膨胀和税费占去了大部分收益，优点在于安全可靠；有形资产投资即将资金转化为固定资产（企业投资份额、股票及股票基金等）优点在于收益率高，因为通货膨胀同样会提高固定资产的价格，从而获得较高的收益率，缺点是需要较为专业的知识。
之前我们讲过通过储蓄获得财务保障，那么现在通过投资，我们想获得什么？我们需要获得财务安全和财务自由。财务安全和财务自由是什么呢？所谓财务安全即你的日常生活可以通过你投资的资产产生的收益支撑，大概数目为每月所需金额*150。针对财务安全，作者推荐40:40:20的投资策略，即40%用于低风险投资，40%用于中风险投资项目，20%用于高风险项目。而所谓财务自由，则是除去日常生活的开销，还需要加入你实现梦想所需要的开销。针对财务自由，作者推荐50%中风险，50%高风险。
同时，作者强调投资有风险，但不要害怕风险，不要害怕犯错，因为什么都不做的人才不会犯错。
投资还需要有一个好的教练、导师和专家。作者提供了一些和导师相处的建议：1. 思考你需要导师的原因；2.思考你能为导师带来什么；3.如何展现你的激情、理由和毅力；4.导师的作用是发挥你的长处，而不是解决你的问题；5.定期联系；6. 尊重导师的时间；7.考虑清楚你问的问题，思考自己是否能得到三种解决方案；8.拉近私人关系，送别致的小礼物、吃饭付账等等（老实说，这不像是个老外写的东西哈哈）；9.积极反馈。
这就是这本书整体内容的一个概括，希望未来能对我的财务状况有所帮助。
